カタテマゴト

保険アドバイザーが推してくる、明治安田生命のつみたて学資は本当にお得かを保険屋を呼んで調べてみた。

time 2016/01/06

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最近、メールやDMで生命保険のパンフレットがやたらと送られてきますが、その中には学資保険も含まれています。

現在我が家はソニー生命1本で契約をしていますが、もう一つくらい学資保険を契約しようと思案していたところだったので、それら学資保険の中から特に推してくる明治安田生命のつみたて学資について調べた後、実際の保険屋を呼んでシュミレーションを建ててもらったので、実際の見積もり用紙も観ながらご紹介していきます。

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特徴

先ず、つみたて学資の特徴についてHPを観ると

1.魅力的な受取率で将来の教育費をしっかりと準備
2.保険料払込期間を自由に選択可能
3.契約者が万が一の時は保険料の払込が免除

明治安田生命HPより引用

う~ん、このキャッチフレーズだけだと殆どの学資保険で使われている普通の学資保険ですね。
スタンダードタイプの学資保険と言えるでしょう。

受け取り率については後述するとして、払込期間を選べると有りますが、選択できるのは5年10歳15歳と全期前納の4種類で、自由と言うほど多くはありません。当然支払い期間によって返戻率は異なってくるので支払い期間が短いほど返戻率は上がってきます。

保険金受取り時期

保険金の受取りですが、教育資金と満期保険金という形で子どもが満18歳から21歳まで4回に分けて均等にお金を受け取ることが出来ます。

これは、大学入試から大学在学中の学費をフォローするという意味で4年に分けて支払われるという謳い文句ですが、実際は保険会社が長く保管するほど運用期間が伸びるので、その分が返戻率に返ってくる仕組みだと思います。

入学前に一括で受け取るパターンと、入学後も継続的に受け取る代わりに高い返戻率を貰うのか、それぞれのニーズによって異なってきます。

返戻率と年利

やはり、この『つみたて学資』の一番の売りは返戻率の高さでしょう。
最高で121.5%ですから、他の学資保険と比較してもトップクラスの返戻率です。

ここで、いつも注意している返戻率の数字は見た目であり本当に大事なのは年利に直してどの位かということです。

そこで0歳時時点で支払いを15年に設定し200万円を受け取りとしたシュミレーションにしてみると、年利が0.850%となりました。

現在契約しているソニー生命の学資保険が0.52%なので預けか期間を合わせてもかなりの高金利になりますね。

ここで長期間預け入れをするという視点で考えると、(定期預金より)高金利な仕組預金でも良いのではないか?という事を以前も考えたことがあります。

2016年1月現在の仕組預金の一例として住信SBIネット銀行の仕組預金「プレーオフ」の場合だと、最長10年間預金の可能性があるステップアップ型の場合だと10年目には0.75%の金利が付与されます。
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住信SBIネット銀行HPより

0.75%であれば、つみたて学資の0.85%にも肩を並べることが出来る利率で、我が家のソニー生命学資保険は完全に越されています。
ただ、この仕組預金はステップアップ型なので1年目は0.30%からのスタートなので、短期的には高い利率とは言えません。
その分、預け期間が最長10年なので長期の縛りがないというメリットもあります。

年利だけ考えると0.85%は魅力的な数字ですが、18年縛られるのは悩んでしまいますね。

実際のシュミレーションを依頼してみた

考えていても仕方がないので、試しに実際の保険屋さんに頼んで自分にあてはめシュミレーションをしてもらいました。

我が家は、私が36歳、子どもが2歳となっており、受取希望金額は200万円です。
このパターンでシュミレーションしてもらった結果がこちらです
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子どもが既に2歳になっているので払込期間も15歳払込終了に伴い、トータル13年と短くなって、1年あたりの金額が高額になっています。
その分返戻率も高く、19年間の年利1.14%とかなりの高金利になりました。

う~ん。この金利であれば、長期預け入れ先として考えても申し分ない金利だと思います。

まとめ

今回、明治安田生命のつみたて学資について実際の見積もりを出してもらいましたが、さすが高返戻率を謳っているだけあって、今まで出した学資保険の中ではずば抜けて高い金利ですね。

本当は、8割型アフラックのWAYS学資プランで決まっていたのですが、もう一度アフラックにも見積もりを出してもらい、保証内容か、返戻率かで天秤に掛け再考しようと思います。

それにしても、学資保険はドアノック商品ということもあり次々と高返戻率の商品が出てきますね。
私も毎回新しい商品が出た時は、今回のように年利に直して旨味があるかどうか調べていますが、調べる時間がない方やそれぞれの家庭で目的が異なる場合など、一概にどの保険が良いとは言えない現状もあります。

そういった時は、まとめて資料請求してじっくりと見比べるのが簡単でかつ時間短縮になります。

ただ、自動車保険比較と異なり学資保険の資料一括請求サイトはあまり見当たらない印象ですが、今回調べてみた明治安田生命の学資保険を含む資料請求サイトを見つけたのでリンクを貼っておきます。


貯蓄の代替としても十分な返戻率であれば、年末調整などの生命保険料控除にも使える学資保険は節約の有効な一手になりますね。

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